01當零花錢不靠譜 收走了不誠信

   根據(jù)百度百科的整理的解釋，中國古代壓歲錢是給小孩辟邪的專用物件，甚至會在錢幣上鑄上“千秋萬歲”、“去殃除兇”的文字，或是龍鳳、龜蛇的圖樣。顯然那個時候的父母是不用操心處理壓歲錢的事情的。

   二十世紀五六十年代，壓歲錢是五分、一毛的給，后來漲到兩毛五毛，即使當年的貨幣含金量很高，五分、幾毛的錢當做零花錢也不心疼。

   二十世紀九十年代以后，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，壓歲錢也水漲船高，記得筆者當年收到第一筆100元的壓歲錢時都激動得驚呆了。不過后來的故事就和大家一樣了，媽媽走過來說：“壓歲錢先……”九十年代多數(shù)家庭還在為小康奮斗，壓歲錢補貼家用也是不得已的事情。

   2013年的一份調(diào)查顯示，當今超過半數(shù)的小朋友在國內(nèi)年可以得到超過2000元的壓歲錢，超過30%的小朋友壓歲錢可以超過5000。根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2011年城鎮(zhèn)最高收入戶（10%）居民家庭人均消費現(xiàn)金支出為35183.6元，月均支出2932元。雖然現(xiàn)在能收到5000塊壓歲錢的家庭，多數(shù)并不需要像多年以前一樣，將這些錢補貼家用，但讓一個不懂事的小孩，去支配相當于中國城鎮(zhèn)最富有的家庭一個月的消費水平的資金，想想也不太靠譜。商家的營銷手段越來越高明，成年人尚且常常忍不住大手大腳的消費，何況小孩們。近期有報道稱有12歲小孩用壓歲錢買了IPhone導致家長起訴商場，這是比較極端的事件。

   另一方面，如果還像過去一樣把給孩子的錢充公，給孩子留下一個壓歲錢只是走過場的印象，以后孩子大了，再要求他有契約精神、言出必踐、誠信，似乎也不太公平。畢竟這些錢說好了是給孩子的，又拿走了算怎么回事？

02給孩子一個領(lǐng)悟人生的機會

    回顧筆者幾十年的人生經(jīng)驗，辦成事情大多因為堅持，沒辦成的事情大多因為半途而廢。如果筆者很早就知道這個規(guī)律，而且把堅持培養(yǎng)成自己的習慣，相信自己的人生一定很成功，至少比現(xiàn)在成功。如果筆者很早就知道這個規(guī)律也可以用在財富管理上，相信一定比現(xiàn)在有錢，很可能會有錢得多。

    當然，一味的堅持所謂的夢想、目標、財富，而放棄身邊美好的東西，即使后來達到了目標，但回首滿目瘡痍，筆者也不覺得這樣的堅持夢想有什么高明之處，原因是不懂得取舍。

    沒人希望自己的孩子成為一個半途而廢、一事無成的庸才，也沒人希望孩子最后得到的是無比令人羨慕，同時又無比苦逼的一生。早早的教會孩子獲得成功的基本方法，并且懂得取舍，讓他們自己去分析、規(guī)劃、實踐自己的人生，是筆者準備對兒子使用的教育方式。如果讀者也有同樣的觀點，可以繼續(xù)看我的計劃，回頭一起探討。如果持相反觀點，歡迎來稿批駁。

    錢財是人生中必然需要處理的問題之一，壓歲錢這件事情正好提供了極好的教育素材，如果孩子們可以早早的明白“堅持”和“取舍”的道理，比讀多少書、考多少分都強。所以，筆者覺得不妨把壓歲錢的使用作為一次子女教育的極佳機會，教會他們一項書本上不講，但至關(guān)重要的一課。

03從壓歲錢管理教會孩子堅持

    理財是最直觀反映“堅持”才能成功的活動之一，最典型的原理是復利的力量，只要堅持得時間夠長，即使再小的投資，也會帶來豐厚的回報。假設(shè)孩子每年可以獲得6000元壓歲錢，18歲以后親戚朋友不再給壓歲錢，那么可以累積可以獲得10.8萬元。如果家長教孩子將這些錢進行持續(xù)投資，可以獲得如下結(jié)果：

    假設(shè)孩子的壓歲錢按照0.35%、3.5%、14%的利率水平投資，可以看到在18年后孩子的壓歲錢最終余額為11.2萬元、15.2萬元和46.8萬元。0.35%是活期存款的利率，3.5%是近年貨幣型基金的平均收益水平，14%是近年股票型基金的平均收益水平。告訴孩子，如果把每年的壓歲錢一點一滴的積累起來，當他到18歲的時候，即使只是存活期存款，也可以攢夠一次環(huán)球旅行的機會（當前市場價11萬）；如果是投資貨幣基金，有可能攢一輛很不錯的汽車（A級車、入門B級車）；如果是投資股票型基金，可以攢下創(chuàng)業(yè)的第一桶金（馬化騰創(chuàng)立騰訊的注冊資金50萬）。

    當然，上來就跟孩子說環(huán)球旅行、車子、創(chuàng)業(yè)，孩子也不一定感興趣，家長可以根據(jù)孩子的喜好為他們設(shè)定一個孩子愿意接受的長遠目標。其實，目標不是關(guān)鍵，關(guān)鍵是在陪著孩子一步步達成目標的過程中，讓孩子真切的看到“堅持”的力量。用理財教育孩子“堅持”的好處是，“錢數(shù)”可以明確的衡量“堅持”的效果，帶孩子參加這樣的能夠堅持多年的實踐活動，顯然是比只是跟孩子說一句，“你老爸的人生經(jīng)驗就是堅持是獲得成功的唯一辦法”靠譜得多。

04用投資決策教會孩子取舍

    孩子五六歲以后，如果孩子已經(jīng)有了一些判斷能力，筆者會盡可能讓孩子自己做出壓歲錢多少用于消費、多少用于投資，以及投資在什么產(chǎn)品上的判斷。比如每年如果每年6000元壓歲錢，取出1000元用于買玩具，剩下的5000元用于投資。

    現(xiàn)在買玩具的錢多了，18年以后環(huán)游世界的錢就不夠了，只能挑兩個國家轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)；買車也只能買減配的小型車或者二手車；創(chuàng)業(yè)就先開個小飯館吧，互聯(lián)網(wǎng)公司就先算了。有得就有失這個道理，可以趁這個機會跟孩子說清楚，一個人的天賦和資源是有限的，用在這里那里就沒有了。但是沒有必要要教導孩子，一定為了遠期的夢想，就放棄眼前的夢想，關(guān)鍵是要告訴他們，獲得什么樣的結(jié)果其實自己是可以選擇的，而具體怎么選擇要自己分析，而且如果能夠確認自己的選擇是當前最好的選擇，那么就不要猶豫。

    因為人生中重要的事情，并不只有環(huán)球旅行、買車、創(chuàng)業(yè)那么幾樣，還有很多更重要的事情，比如這個小汽車如果現(xiàn)在不買，真的就受不了，那就買！如果過了兩年，對玩具車沒有那么大的興趣了，下次決策時這次經(jīng)歷就會變成一次寶貴的經(jīng)驗，決策之前就會更仔細的考慮。筆者不想把孩子培養(yǎng)成為了達成目標就不顧其他的那種類型的人，雖然這種人更容易成功，因為很多東西一旦錯過了就真的沒辦法補救了，筆者更希望孩子有一個完整的人生。

    孩子總有一天要離開父母的庇護，一切事情都需要靠自己拿主意，從小就培養(yǎng)孩子用合理的邏輯自己做出決策，比讓他背下來全世界的書還重要。如果孩子很聰明，覺得在現(xiàn)在買玩具，還是十幾年后環(huán)游世界或者買車、創(chuàng)業(yè)之間做出取舍這樣的判斷沒有什么挑戰(zhàn)，那么還有更好玩的東西——讓孩子自己在“投資什么”這個問題上做出決策。

    這是個對成人也很有挑戰(zhàn)的問題：活期存款、貨幣基金沒風險，但18年后手頭能攢下的錢很少；股票型基金收益高，但出現(xiàn)股災(zāi)的情況下，會讓資產(chǎn)大幅縮水。就算想明白了多少錢買貨幣基金、多少錢買股票基金，還需要解決到底買哪個基金的問題……小孩如果真能解決這個難題，未來一定可以做投資大師。

    不過筆者的真實意圖不是培養(yǎng)投資大師，而是鼓勵孩子自己動手，搜集資料、研究問題、制定計劃和實施計劃。我會要求孩子每次投資之前，一定要講清楚自己決策的理由和期望的目標，如果沒有邏輯錯誤，就會讓他按照自己的想法投資。后來的投資如果沒有達到目標，就讓他接受結(jié)果，總結(jié)經(jīng)驗以后繼續(xù)投資；如果計劃得到了成功，我也會給他額外的獎勵，比如每年增加額外500元自由支配。

    花十幾年時間讓孩子在進入社會以前就學會分析問題、解決問題的能力，想想也是讓人高興的。

結(jié)論

    把壓歲錢變成一項可以持續(xù)十幾年的子女教育活動，是筆者最為推崇的思路。當然“堅持”、“取舍”這些高深的問題對于太小的孩子還是很難實現(xiàn)的，那么初為人父、初為人母的家長們不如身體力行自己先實踐一下，以后教孩子的時候才更有底氣。（作者/田立夫）

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